Les prêts personnels : un coup de pouce pour vos envies

Une voiture vous fait rêver? Vous ne résistez pas au désir d’acheter le nouvel accessoire dernier cri d’une marque spécialisée en high-tech innovant?Vous vous voyez déjà dans les pièces composant la dernière collection de votre créateur de mode préféré? En somme, vous avez des envies, mais votre budget ne suit pas forcément? Demandez donc un crédit en ligne qui vous permettra de concrétiser vos envies, tout en restant raisonnable et sans cumuler plusieurs prêts personnels. Ensuite, même si des simulations de crédit personnel sont présentes en ligne, prenez un prêt personnel uniquement si vous êtes sûr de pouvoir payer toutes vos charges fixes en priorité (dont le loyer) avant de vous acquitter des mensualités.

Le crédit renouvelable : un coup de pouce à gérer avec prudence

Le crédit renouvelable peut s’avérer d’une grande aide au moment où vous avez besoin de liquidité alors que vous avez une dépense imprévue à réaliser. Souscrivez-y à condition de ne pas en abuser : recourez à ce mode de crédit uniquement si vous n’avez pas d’autres dettes et n’en faites pas un usage systématique quand bien même vous pourriez emprunter indéfiniment.

Le rachat de crédit : mieux répartir ses mensualités

Ce montage financier vous permet de mettre fin à une situation d’endettement. Si vous avez trop de mensualités et que vous commencez à ne plus pouvoir faire face à vos charges fixes, optez pour le rachat de crédit : vous rembourserez sur une plus longue période, mais, en contrepartie, vos mensualités baisseront. Après un rachat de crédit, soyez très vigilant dans le calcul de vos dépenses.

Quels sont les avantages pour les particuliers ?

Pour trouver l’offre qui lui convient, le particulier doit aller de banque en banque. Sachant qu’il existe un grand nombre de banques en France, le particulier devra consacrer sa journée pour faire le tour des banques traditionnelles. Grâce à la dématérialisation, les banques en ligne vous permettent de gagner du temps et d’économiser votre énergie. Il vous suffit d’une petite recherche en ligne pour trouver toute une liste de banques. Il vous est facile de comparer les offres de plusieurs institutions. Par ailleurs, comme les banques en ligne n’ont pas besoin de louer de grands bureaux, elles peuvent proposer des offres intéressantes. Les frais bancaires sont réduits puisque la banque en ligne n’est plus obligée d’acquitter les frais liés aux loyers aux tarifs de ses services. Les cartes bancaires sont la plupart du temps gratuites. Tout comme avec les banques traditionnelles, vous pouvez recourir à des produits d’épargne comme les livrets.

Quels sont les avantages pour les professionnels ?

Que vous soyez autoentrepreneur, chef d’entreprise ou en profession libérale, il est obligatoire d’avoir un compte bancaire professionnel. Du moins, il faut avoir deux comptes bancaires différents pour séparer l’épargne personnelle de l’épargne issue de votre activité professionnelle. L’objectif de ces deux comptes est de faciliter les opérations de comptabilité de votre activité professionnelle. Qui plus est, cela rend plus aisée votre déclaration fiscale sur vos revenus. Heureusement pour vous, il est possible d’en ouvrir un auprès d’une banque en ligne. Tout comme avec le compte pour particulier, le compte pour professionnel peut être ouvert à distance. Vous bénéficiez d’un frais d’ouverture de compte et de tenue de compte allégé. Les opérations bancaires à effectuer pour le compte de son entreprise sont plus rapides et simples.

Quels critères pour choisir votre banque en ligne ?

Pour faire face à l’émergence des banques en ligne, les banques traditionnelles offrent aussi aujourd’hui leurs services en ligne. Entre ces banques traditionnelles et les banques qui sont totalement en ligne (donc qui n’ont pas d’agence physique), il peut être difficile de faire un choix. Pour choisir la meilleure banque, vous devez tenir compte de vos besoins. Il y a des organismes qui privilégient certains moyens de paiement par rapport à d’autres. Il y a des banques qui effectuent des virements internationaux et d’autres pas. Analysez également votre profil, car il y a actuellement des banques qui ciblent particulièrement les jeunes, les étudiants, les cadres, les expatriés, les revenus modestes ou les revenus élevés et il existe aussi des banques en ligne comme https://www.banquesenligne.org/qonto-avis/ qui ciblent surtout les professionnels. En tout cas, si vous choisissez une banque traditionnelle qui offre une option en ligne, tenez compte de votre proximité par rapport à l’agence physique. Il se peut que vous ayez besoin de vous déplacer en agence pour certaines opérations. Par ailleurs, tenez compte de la qualité des services de la banque. Offre-t-elle un conseiller dédié ou pas ? Un service client est-il disponible à tout moment ? Possède-t-il une application mobile native pour être plus proche de ses clients ? Enfin, évaluez les tarifs de la banque en ligne, les frais d’ouverture d’un compte, de tenue de compte, de carte bancaire, de commissions et de diverses opérations bancaires.

Il n’est pas étonnant que le groupe public qu’est La Poste se lance aussi dans la banque sur mobile étant donné que bon nombre de privés s’y épanouissent allègrement. Il s’agit notamment de Fidor (BPCE), du Compte Nickel de BNP Paribas ou encore d’Orange Bank. Mais il semble bien, en tout cas d’après les déclarations de La Poste et publiées par Le Monde mardi 12 juin dernier, que La Poste prévoit des offres plus larges et plus interessantes avec sa banque sur mobile. Bien sûr, le public a hâte d’en savoir davantage afin de pouvoir en tirer pleinement profit le cas échéant.

En savoir un peu plus sur la banque sur mobile de La Poste

Concernant la banque sur mobile de La Poste, il n’y a pas encore à ce jour beaucoup d’informations qui circulent. Ce que l’on sait de façon formelle, puisque c’est La Poste elle-même qui fournit ces précisions, c’est que cette banque sur mobile porte le nom de Ma French Bank. Bien qu’elle sera accessible au grand nombre, le public cible de La Poste est la jeunesse française, connectée, et qui est plutôt ignorée de La Banque Postale actuellement.

La banque sur mobile de La Poste, très bientôt

La période de lancement officiel de la banque sur mobile de La Poste, Ma French Bank, est fixée pour le début de l’année 2019. Avec Ma French Bank, il est désormais possible, et aisé, d’ouvrir un compte bancaire via son mobile, en quelques touches et une poignée de minutes. N’importe quelle transaction s’effectue plus rapidement, en temps réel. Ouvrir un compte courant, accéder à des produits d’assurance, demander des crédits, tout cela sera incessamment possible avec la banque sur mobile de La Poste. Rendez-vous donc dans quelques mois pour découvrir Ma French Bank.

Un système de caste chez les banques en ligne

On a beau répéter que les prestations des banques en ligne sont à la portée de tous, ce n’est pas vrai pour autant. En effet, les banques ont un pouvoir discrétionnaire de refuser l’accès à ses services à certaines personnes.

Les distinctions résident surtout dans les seuils de revenu. Si vous souhaitez profiter d’une carte de paiement standard, vous devez avoir au minimum 1 200 euros de salaire. Et le seuil augmente au fur et à mesure que vous aurez envie d’une carte plus prestigieuse. Cela va même à 2 400 euros pour les cartes Gold.

Vous n’évitez pas pour autant les agences

Le principal argument de vente des prestations bancaires en ligne est la facilité et la rapidité : comme quoi, vous n’avez plus besoin de faire la queue, mais serait prise en charge immédiatement. Vous n’aurez plus à vous déplacer pour la gestion de votre compte. Mais ce n’est pas totalement vrai.

Le dépôt d’argent dans une banque en ligne se passe dans les agences physiques des établissements auxquels ils sont rattachés. C’est-à-dire que pour renflouer votre compte bancaire, vous allez tout de même faire la queue et attendre votre tour comme d’habitude.

Mais en tout cas, la transaction est gratuite, comme celles qui sont les plus classiques : retrait au DAB, payement de certaines factures en ligne, etc.

Des prestations à revoir

Pour information, les prestations des banques en ligne sont loin d’être aussi complètes qu’elles le laissent entendre. Dans la majorité des établissements digitaux, les prêts à la consommation manquent. Certes, les crédits immobiliers commencent à être proposés auprès de certaines d’entre elles, mais il semble qu’encore aujourd’hui, les particuliers préfèrent se fier à l’expertise des banques classiques pour la gestion de leur contrat de prêt, et ce, malgré la modicité des propositions. Et c’est vrai notamment chez 60 millions de clients.

Pourquoi les banques mettent-elles en place ces politiques d’offre ?

Si vous surfez souvent sur le web, vous devez déjà avoir aperçu des publicités de banques en ligne vous proposant une somme d’argent en échange d’une ouverture de compte chez elles. Ce montant en euros, qui peut être versé sous forme de cash ou de bon d’achat chez des e-commerçants, est une offre promotionnelle devant inciter des particuliers à devenir de nouveaux clients. Il s’agit d’une stratégie marketing d’acquisition qui a pour but d’élargir un maximum le portefeuille clients des banques. Si cette stratégie a un coût au démarrage, elle doit permettre aux établissements bancaires de transformer leurs prospects en clients actifs. Il est fréquent que l’ouverture de compte en ligne et l’obtention de son offre promotionnelle soient assortie d’une demande concomitante et obligatoire de carte bancaire.

Quel intérêt pour les nouveaux clients ?

Le principal intérêt pour un nouveau client profitant de ce type de promotion réside dans le fait de récupérer une somme d’argent tout en ouvrant un nouveau compte en ligne afin de bénéficier d’une offre bancaire qu’il pourra gérer de lui-même sur Internet. Toutes les banques en ligne permettent en effet à leurs utilisateurs de faire leurs opérations courantes seuls (virement interne, virement externe, imprimer un RIB, retrouver ses mouvements de compte passés… ), et beaucoup donnent la possibilité de poser des questions à un conseiller via Internet de manière parfaitement sécurisée (voire même de commencer à négocier un emprunt). Si vous êtes un particulier à la recherche de ce type d’offre, c’est à vous de disséquer les propositions de chaque établissement bancaire présent sur Internet et l’offre bancaire en ligne est aujourd’hui particulièrement large.

Comment profiter d’une offre bancaire en ligne ?

Lorsqu’un particulier a trouvé une offre de bienvenue qui lui plaît, il doit contacter la banque proposant cette promotion, le plus souvent en remplissant en ligne le formulaire qui lui est fourni. Il doit également transmettre les pièces justificatives demandées par l’établissement bancaire. En général, il s’agit d’un justificatif d’identité (carte nationale d’identité ou passeport), d’un justificatif de domicile (facture d’électricité, facture de téléphone fixe, etc.) et de justificatifs de revenus (derniers bulletins de salaire, relevés bancaires). La banque décidera alors, en fonction de ces envois, si elle ouvre ou non un compte bancaire en ligne au demandeur. En général, la procédure globale d’ouverture de compte est plutôt rapide, ne prenant que quelques jours. C’est le cas par exemple chez HSBC qui offre actuellement 100€ à ses nouveaux clients, et où l’ouverture de compte peut se faire sous 48 heures.

L’exemple d’Airplus

Airplus est un acteur dynamique dans le secteur de la création de mode de paiement alternatif. L’entreprise est une filiale de Lufthansa. Airplus a investi, et est très actif, sur un marché de niche : celui des solutions de paiement dédiés aux voyageurs, principalement, ceux qui effectuent des voyages d’affaires. Parmi ses créations figurent la carte de credit virtuel. Ses produits sont à la disposition des grosses entreprises ainsi que des PME, mais aussi des agences de voyage. Pour cette deuxième catégorie de clients, l’enseigne a établi deux types d’offres. D’une part, il y a l’offre Prescripteurs. Il s’agit du compte de paiement centralisé AirPlus que celui-ci a exclusivement mis en place pour les agences de voyages. D’autre part, il existe une solution complète intégrée également destinée aux agences de voyages. Au-delà de cette offre pour les agences, il convient de préciser qu’AirPlus propose 3 gammes de produits : la carte logée, la carte de paiement virtuel ainsi que la carte affaires.

Utilisation générale ou spécifique

Internet a ouvert les champs des possibilités ! A l’heure actuelle, vous avez la crypto-monnaie, les virements bancaires en ligne et au guichet, les différents types de chèques ainsi que les effets de commerce, le money banking, mais aussi les portefeuilles électroniques. Si vous vous sentez désorienté face à la diversité des solutions, vous pouvez demander à un conseiller financier de vous orienter. Car, il faut le savoir, certains modes de paiement sont adaptés à des opérations précises alors que d’autres peuvent être utilisés pour un grand nombre de transactions.

Quelques précautions

Ne vous jetez pas sur toutes les offres et les solutions que vous trouvez. Informez-vous toujours sur l’entreprise qui a développé l’option, sa fiabilité financière et sa solvabilité. Vérifiez également que les paiements et les encaissements effectués sur ses plates-formes sont sécurisés.

Le crédit auto ou crédit affecté

Le crédit auto est la première solution possible. Il s’agit d’un crédit affecté. Ceci signifie que le prêt accordé ne peut être utilisé que pour le financement de l’objet du prêt qui est, dans votre cas, la voiture. Les fonds sont par ailleurs directement versés au vendeur dès la livraison de la voiture. Vous commencez le remboursement des mensualités du prêt après la réception de votre auto. Dans le cas où la vente est annulée, le contrat de crédit sera également résilié automatiquement. Aucun frais ne vous sera demandé pour l’annulation du contrat. On vous a refusé votre crédit ? Le contrat de vente de la voiture est aussi annulé. Ceci signifie que le crédit affecté et la vente sont indissociables. Votre voiture vous appartient dès le moment où le vendeur vous l’a remis. Vous pouvez la revendre si vous le souhaitez et payer en un seul coup le solde de votre crédit.

Le prêt personnel

L’achat d’une voiture peut aussi être financé par un crédit personnel qui est un prêt conso classique. Cette fois, nous n’avez pas besoin de justifier l’objet de votre emprunt. Vous pouvez recourir à un prêt personnel en ligne notamment sur Yelloan. Il vous suffit de renseigner le montant dont vous avez besoin et votre capacité de remboursement. Vous obtenez rapidement le résultat de votre demande. Vous préférez vous déplacer pour en parler directement avec un agent de crédit ? Toutes les banques et établissements de crédit proposent du crédit à la consommation. Contrairement au crédit auto, il vous est possible, avec un prêt personnel, d’utiliser une partie des fonds versés pour financer d’autres achats. Vous commencez le remboursement dès le versement de la somme empruntée. Ceci, même si vous n’avez peut-être pas encore acheté votre voiture.

Economisez pour booster votre budget de Noël

La première chose à faire est d’économiser dès maintenant pour avoir plus d’argent pour votre fête de Noël. D’abord, essayez de toujours payer en liquide. Il est plus facile ainsi de maîtriser vos dépenses qu’en utilisant une carte bleue. Vous voyez bien quelle somme vous avez dépensée et combien il vous reste. Ensuite, essayez de surestimer vos dépenses et sous estimer vos revenus. Ceci vous aidera à mieux maîtriser vos budgets hebdomadaires ou mensuels. Quand il vous reste de l’argent par la suite, mettez-le immédiatement dans une cagnotte au lieu de penser à ce que pourrez ou devrez encore acheter. Enfin, attendez au moins deux jours avant d’acheter. Vous avez craqué pour une nouvelle paire de chaussures, un nouveau produit lavant pour le carreau ? Attendez au moins deux jours avant d’acheter pour avoir le temps d’analyser s’il s’agit d’un réel besoin ou d’une simple pulsion de consommation.

Faites de petits boulots

Pour combler votre budget de Noël, vous pouvez demander un prêt rapide en ligne si nécessaire. Mais si la perspective de rembourser un prêt ne vous réjouit pas trop, essayez d’avoir un autre travail. Oui, vous êtes déjà en surcharge et votre travail vous fatigue. Faites un peu d’effort en faisant de petits boulots pour gagner plus d’argent avant cette période de fête. Si vous aimez par exemple les animaux, devez un pet-sitter deux après-midi par semaine ou tous les week-ends, ou une heure par jour selon votre disponibilité. Si vous avez une voiture et un permis de conduire, utilisez-la comme support publicitaire à la semaine ou au mois. La rentabilité dépend de votre kilométrage parcouru.

Principe et fonctionnement de la banque en ligne

Tout d’abord, il ne faut pas confondre les services en lignes proposés par les banques traditionnelles avec les banques en lignes. Le service en ligne des banques physiques permet d’avoir un aperçu de son compte en ligne, de faire des virements ou des investissements en bourse. Mais une banque 100% en ligne reste disponible uniquement sur le net et ne possède pas d’agence physique comme la banque traditionnelle. Elle procure à ses clients des cartes bancaires ainsi qu’un carnet de chèques et propose différentes prestations comme les banques physiques.

Les avantages et les inconvénients d’une banque en ligne

Le premier avantage des banques en ligne c’est la réduction des frais de banque, pouvant atteindre 5 fois moins que ceux des banques physiques. Les cartes et les chéquiers sont souvent délivrés gratuitement et les frais sont plus bas pour ceux qui veulent investir dans la bourse. La disponibilité de la banque en ligne est de 24h/24, et parfois, on peut joindre le service clientèle entre 8h et 22h en semaine et le samedi. La banque en ligne permet au client de gérer son compte lui-même et cela en toute sécurité. Malgré cela, les banques en ligne présentent quelques inconvénients. Il manque le contact humain, car tout se fait en ligne ou par vidéo-conférence à la limite. Même si le compte est sécurisé au maximum, le risque d’un piratage informatique ou de bug de la plateforme n’est pas à écarter complètement. Enfin, les banques en ligne ne possèdent ou proposent très peu de guichet automatique et pas d’agence du tout.

Une course entre les Européens et les Américains

Apparemment, la crise n’a touché que les banques occidentales. Les patrons des banques de ce monde ont bien conservé leur place et en 2015, on comptait six Américains parmi les dix patrons les mieux payés de Wall Street. Pour la constitution de leur fortune, ces Occidentaux avançaient à une vitesse deux fois plus vite que ces collègues européens. Une étude menée par la base de données Equilar pour le « Financial Times » montre cet écart que creusent les Américains. Lorsqu’on a regroupé les rémunérations moyennes des six plus grandes banques américaines, le chiffre a donné 20,7 milliards de dollars. Du côté des Européens, le montant est estimé à 10,4 milliards de dollars, et ce, pour les 11 plus grandes banques européennes. Cette différence aurait été encore plus importante si les nouveaux patrons avec des salaires « exceptionnels » ne sont pas entrés sur le marché.

Les grands noms de Wall Street

Même si la crise a semblé touchée de grands investisseurs, ce n’est pas le cas pour Jamie Dimon qui se retrouve toujours en tête de ce palmarès. Sa rémunération en 2015 a atteint 27,6 milliards de dollars. Comparé à ce qu’il a touché en 2014, on a constaté une augmentation de 34 %. Lloyd Blankfein le suit de près dans cette course avec une rémunération de 23,4 milliards de dollars. Ce patron de Goldman Sachs a été en tête de ce palmarès en 2014. Si John Stumpf, patron de Wells Fargo, a été dans les têtes il y a quelques années, il est actuellement au sixième rang avec 19,3 milliards de dollars.